کدام مزایای داوطلبانه در برابر حسابهای ذخیره سازی سلامت کار می کنند؟

درک رابطه بین مزایای داوطلبانه و HSAs

با افزایش برنامه های مراقبت بهداشتی قابل پرداخت در سراسر ایالات متحده، حساب های صرفه جویی در سلامت (HSAs) یک مزیت مفید و صرفه جویی در هزینه کارمند کارمند هستند که بسیاری از کارفرمایان آن را ارائه می دهند. کارکنان این فرصت را دارند که درآمد پیش از مالیات را به یک حساب کاربری که بتواند برای طیف وسیعی از نیازهای پزشکی استفاده شود، از جمله خدمات بهداشتی جایگزین مانند ماساژ درمانی، مراقبت از مراقبت از کرم دست و پشتیبانی تغذیه، کنار بگذارد.

از سال 2017، شورای همکاری خلیج فارس گزارش می دهد که اداره مالیات داخلی محدودیت هایی را که افراد می توانند در HSA خود (50 دلار) کنار بگذارند را افزایش داده است، که باعث می شود سود بیشتری برای کارکنان باشد.

استفاده از حساب های صرفه جویی در سلامت در ایالات متحده

موسسه تحقیقات مزایای کارکنان توصیه می کند که "از 31 دسمبر سال 2016، 5.5 میلیون حساب HSA وجود دارد که مجموع دارایی های آن 11.4 میلیارد دلار است." این مطالعه همچنین نشان داد که اکثر صاحبان حساب HSA از حساب های خود برای پوشش هزینه های نقدی استفاده می کنند ، از جمله مالیات بر ارزش افزوده، بیمه همکاری، هزینه همکاری و هزینه های داروهای تجویزی. دیگران از آنها مانند چک کردن حساب برای پرداخت خدمات مرتبط با سلامتی یا برنامه ریزی هزینه های پزشکی بزرگ استفاده می کنند، علیرغم توانایی این بودجه در سایر فرصت های صرفه جویی مالیاتی. در سال 2016، EBRI گزارش می دهد حدود 63 درصد از کاربران برنامه HSA، صندوق ها را برای هزینه های مختلف کنار گذاشتند.

مزایای داوطلبانه می تواند برای کنترل هزینه های مراقبت های بهداشتی پشتیبانی کند

گزینه های دیگر که کارفرمایان ممکن است به کارکنان ارائه دهند استفاده از مزایای داوطلبانه است که یک لایه محافظتی را برای کارمندان فراهم می کند.

این برنامه های 100 درصد کارکنان خود را می تواند به کاهش هزینه بیمه های استاندارد بیمه درمانی که کارکنان از برنامه های داوطلبانه استفاده می کنند کمک کنند. با این حال، آنها در مقادیر ثابت است که هزینه های خود را به طور چشمگیری در مقایسه با سایر انواع بیمه کاهش می دهد.

نمونه هایی از رایج ترین انواع مزایای داوطلبانه عبارتند از:

• برنامه های بیمه درمانی
• بیمه ی تصادف
• بیمه سرطان و بیماری بحرانی
• بیمه عمر اضافی
• بیمه ی دندان پزشکی
• مزایای تخفیف بینایی
• بیمه معلولیت کوتاه مدت و بلند مدت
• بیمه سرقت هویت
• بیمه حیوان خانگی
• بازپرداخت وام دانشجویی

تمایلات داوطلبانه در ایالات متحده

براساس نظر سنجی مزایا و خدمات داوطلبانه برجها واتسون 2016، "92 درصد از کارفرمایان آمریکایی معتقدند مزایای داوطلبانه و خدماتی برای پیشنهاد ارزش کارکنانشان در سه تا پنج سال آینده مهم خواهد بود." در سال 2015 این درصد 73 درصد بود. تا سال 2018، بسیاری از مزایای داوطلبانه فوق در اکثر سازمان ها تقریبا 80 درصد ارائه می شوند.

از کجا افزایش مزایای داوطلبانه کجاست؟

تعداد روزافزون کارکنانی که نیازمند مزایای داوطلبانه هستند، از نسلی جوانتر است که خواستار کنترل بیشتری بر دلارهای مراقبت بهداشتی خود می شوند. بسیاری از برنامه های مراقبت بهداشتی سفارشی را که نیازهای منحصر به فرد شیوه زندگی آنها را برآورده می کنند، می توانند به راحتی هر ساله تغییر دهند. به عنوان مثال، یک کارمند تنها ممکن است بیمه حیوان خانگی را بخواهد. پس از آن، این کارمند تنها ازدواج می کند و برای یک همسر که از کارفرمای خود کافی نداشته، مستلزم بیمه اضافی است.

در عین حال، بسیاری از مردم صرف پول اضافی برای شرایط اضطراری مانند نسل های دیگر نمی کنند. یک نظرسنجی 2017 Bankrate از 1003 بزرگسال نشان داد که 57 درصد از آمریکایی ها پول کافی برای پرداخت هزینه های غیرمنتظره 500 دلار ندارند. بزرگترین هزینه برای مردم تعمیر ماشین و خانه و هزینه های پزشکی است. در حالی که اقتصاد به آرامی بهبود می یابند، درآمد تا پایان 90s با هزینه زندگی ادامه نیافته است. بنابراین، افزایش هر دو HSAs و برنامه های مزایای داوطلبانه به مصرف کنندگان منابع بیشتری را برای پرداخت هزینه های پزشکی داده اند.

آیا می تواند مزایای داوطلبانه را از حساب های صرفه جویی در سلامت دور کند؟

مهم است که توجه داشته باشید که مراقبت های بهداشتی نمی تواند و نباید هرگز یک رویکرد یک اندازه مناسب باشد. در مورد حساب های صرفه جویی در سلامت و همچنین مزایای داوطلبانه، کارکنان تصمیم می گیرند که یا شرکت کنند یا نه.

آنها همچنین می توانند میزان درآمد پیش از مالیات خود را که می خواهند در این طرح ها کمک کنند، تعیین می کنند. برخی ممکن است تصمیم بگیرند حداکثر هزینۀ خود را برای کمک به مراقبت های بهداشتی آینده (مانند جراحی گران قیمت یا حاملگی) تعیین کنند، در حالی که دیگران ممکن است حداقل هزینه پرداخت دارو و مراقبت های پیشگیرانه را تأمین کنند.

برنامه های سودجویی داوطلبانه می تواند راهکار ارزان تر برای برخی از کارکنان باشد تا بتوانند نیازهای پزشکی را برنامه ریزی کنند. آنها ممکن است با یک بیماری جدی مواجه شوند که اغلب آنها را در بیمارستان قرار می دهد و به همین دلیل یک برنامه بیمه در بیمارستان که برای هر اقامت به آنها بسیار قابل پرداخت است ممکن است منطقی باشد با توجه به این شرایط. یک کارمند که در معرض شیمی درمانی قرار دارد می تواند با یک برنامه بیماری بحرانی همراه باشد که هزینه های غیر منتظره ای را که به طور غیرمستقیم حساب HSA را ظرف چند هفته به دست می آورد حمایت مالی بسیار مورد نیاز می کند.

HSA در مقابل بیمه داوطلبانه

تفاوت بین HSA ها و برنامه های مزایای داوطلبانه بهترین نشان دهنده چگونگی استفاده از آنها است.

حساب های پس انداز سلامت، دلار های پیش پرداخت مالیاتی هستند که در هر سال به مقدار مشخصی محدود می شوند. آنها 100 درصد خود را توسط کارمندان تأمین می کنند که درصد درآمد آنها را تعیین می کند و به هر یک از این دوره های پرداخت به این حساب خاص اختصاص می یابد. بودجه HSA افزایش می یابد، اما سود را به دست نمی آورند. صندوق ها از طريق کارت اعتباری به صورت مستقيم به ارائه دهندگان پرداخت می شود و يا با ارائه درخواست تصويب شده برای بازپرداخت به حساب بانکی. هنگامی که یک کارمند از وجوه استفاده می کند تا برای خدمات پزشکی یا محصول پزشکی مورد تأیید پرداخت شود، وقتی که این کار را انجام می دهد، به صلاحدید آنها است. بعضی از کارکنان به راحتی پول را تنها می گذارند و از آنها به عنوان پناهگاه مالیاتی استفاده می کنند.

مزایای داوطلبانه گزینه "استفاده یا از دست دادن" است، درست مثل سایر انواع برنامه های مزایای کارکنان. هر ماه، کارکنان از طریق کسر حقوق و دستمزد برای پرداختن به برنامه داوطلبانه انتخاب خود، حق بیمه را پرداخت می کنند. آنها 100 درصد خود را تأمین مالی می کنند، اما (بر خلاف HSA ها) حق بیمه طرح در طول زمان افزایش نمی یابد. کارکنان باید تصمیم بگیرند که چه مدت از آنها استفاده کند، باید در ادعاهای مورد تایید قرار گیرد و پول به طور مستقیم به آنها پرداخت شود (نه ارائه دهندگان). این اتفاق برای هر رویداد واجد شرایط است در پایان سال، اعضای مزایای ادعای پرداخت می کنند و ممکن است برخی از این پول را به نوع دیگری از حساب پس انداز بپردازند. اما آنها هنوز هم باید مالیات بر آن را پرداخت کنند.

انواع برنامه های مزایای داوطلبانه که ممکن است جایگزین حساب های صرفه جویی در سلامت می شود، بر اساس نوع نیازهای مالی و مراقبت هایی که اعضای فرد طرح دارند، تعیین می شود. به عنوان مثال، یک کارمند می تواند در یک سیاست تصادف، برنامه بیمه ای بیمارستانی و یک برنامه بیماری بحرانی شرکت کند. این کارمند ممکن است یک بازو شکسته را تجربه کند، با سفر به اتاق اورژانس و جراحی بعدی که نیاز به بستری در بیمارستان و درمان دارد. طرح تصادف ممکن است به مبلغ 750 دلار برای استخوان شکسته پرداخت کند، برنامه بیمه در بیمارستان ممکن است 1000 دلار برای اقامت در بیمارستان هزینه کند و برنامه بیماری بحرانی 0 دلار را پرداخت کند. اگر کارمند دارای HSA باشد، او ممکن است تصمیم به استفاده از این برای پرداخت هزینه اضافه اضافه شده با استفاده از HDHP استاندارد برای دارو و درمان داشته باشد.

استفاده از برنامه های مزایای داوطلبانه، کارکنان را از انعطاف پذیری زیادی برخوردار می سازد که چگونه می خواهند از دلار مراقبت های بهداشتی خود استفاده کنند، در جایی که آنها مراقبت می کنند و برای نرخ های پایین تر مذاکره می کنند. آنها می توانند در کنار سایر مزایای مراقبت های بهداشتی خریداری شوند و زمانی که آنها دیگر برای کارکنان مفید نیستند، کاهش می یابد. طرح های داوطلبانه در مقایسه با سایر مزایای هزینه های گروهی بسیار ارزان هستند. آنها همچنین می توانند خود خریداری شوند اگر یک کارمند بین دوره های ثبت نام یا از دست داده است پوشش.

مهم است که توجه داشته باشیم که برخی از کلینیک های پزشکی تنها گزینه های خود پرداخت می کنند که می تواند صرفه جویی در هزینه مراقبت های پیشگیرانه و سلامت عمومی را فراهم کند. در این مورد، یک HSA یا یک برنامه بیمه داوطلبانه ممکن است با توجه به نیازهای آنها، معامله بهتر را به کارکنان ارائه دهد. البته این بستگی به نوع مراقبت ارائه شده و روند تأیید دارد.

مزایای داوطلبانه نیز می تواند یک جایگزین مناسب برای کارکنانی باشد که فقط با یک حرفه جدید شروع می شوند. آنها احتمالا به اندازه کافی درآمد ندارند تا بتوانند بیش از HDHP پایین تر ارائه شده توسط کارفرمای خودشان هزینه کنند و زمان زیادی برای ساخت پول زیادی در صندوق HSA یا حساب پس انداز اضطراری نداشته باشند. در این مورد، یک طرح مزایای داوطلبانه می تواند یک شبکه ایمنی را تا زمانیکه می تواند در HSA بیشتر ذخیره کند، یا یک برنامه بیمه درمانی با هزینه پایین را با کارفرمای خود بپردازد.

چرا کارکنان یک نفر را انتخاب می کنند

هنگامی که کارفرمایان مزایای داوطلبانه مانند بیمه دندانپزشکی، مراقبت از بینایی، بیمه حیوان خانگی و سایر گزینه هایی را که در برنامه های درمانی سنتی نیستند، ارائه می دهند، به عنوان پاداش به کارکنان در نظر گرفته می شود. آنها معمولا به عنوان جایگزینی برای مراقبت های بهداشتی به آن نگاه نمی کنند. آنها ممکن است تصمیم به استفاده از HSA به دلایل مختلف از جمله سالم بودن و مراقبت زیاد نداشته باشند. آنها ممکن است هزینه های فوری دیگری مانند بدهی وام دانشجویی و هزینه های خانوار داشته باشند که مانع از صرفه جویی در پول در HSA می شوند. یا ممکن است در پناهگاه مالیاتی عالی که HSA فراهم می کند، تحصیل نکرده باشد.

تردید است که برنامه های بیمه داوطلبانه هرگز به دلیل موارد فوق، جایگزین حساب های پس انداز سلامت خواهند کرد. مزایای داوطلبانه در برابر HSA ها کار نمی کند. وقتی که آنها در ترکیب با سایر گزینه های بیمه درمانی و حساب های پس انداز سلامت استفاده می شود، این زمانی است که کارکنان هوشمند بهترین موفقیت را دارند.

درک چگونگی و چگونگی استفاده از برنامه های مزایای داوطلبانه، زمانی که برای استفاده از HSA ها و زمان استفاده از بیمه های سنتی پزشکی، به آموزش و آگاهی از هر نوع مزایای طرح کمک می کند. هیچ روش 100 درصدی برای استفاده از مزایای بهداشتی وجود ندارد، اما راه های زیادی برای صرفه جویی در هزینه های مراقبت های بهداشتی وجود دارد و به خوبی در حال انجام است. کارکنان باید سعی کنند تا قبل از اینکه انتخاب کنند، تا آنجا که ممکن است درباره این گزینه ها یاد بگیرند.