شما احتمالا نمی دانید قدرت HSA شما برای صرفه جویی در بازنشستگی
برنامه ریزان مالی می دانند چیزی که شما ممکن است نیست - زمانی که شما حداکثر از HSA خود را، برخی از مزایای مالیات قدرتمند پیروی می کنند. آیا می دانستید که حساب پس انداز سلامت شما می تواند بخش مهمی از تخم مرغ بازنشستگی شما باشد؟
HSA چیست؟
حساب پس انداز سلامت - یا HSA - حساب ویژه ای برای پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی است. به دلیل مزایای مالیاتی که با HSA شما ارائه می شود، کمک به استفاده از این حساب برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط، به شما یک تخفیف قابل توجه در هزینه های مراقبت های بهداشتی می دهد.
آیا من صلاحیت دارم؟
همه برای HSA واجد شرایط نیستند. واجد شرایط اصلی این است که شما باید با یک برنامه بهداشتی کاهش یافته (HDHP) تحت پوشش قرار دهید. همانطور که از نام این نام می دانید، HDHPs مستلزم پرداخت هزینه قابل توجهی از هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را پیش از شروع بیمه در پیش می گیرند. برای واجد شرایط بودن برای HSA، این برنامه باید از شما مبلغ حداقل 1350 دلار (2700 دلار برای طرح خانواده) و حداکثر 6،650 دلار. (1300 دلار برای خانواده ها)
هشدار: برای واجد شرایط بودن برای HSA، شما باید مبلغ فوق را قبل از پرداخت هزینه هر چیزی پرداخت کنید. این به این معنی است که شما مسئولیت هزینه های تنظیم شده توسط بیمه از بازدید پزشک را بر عهده دارید. اگر آنها مبلغ 150 دلار برای بازدید از شرکت بیمه بپردازند، مجبورید آن را پرداخت کنید تا زمانی که کسر مالیات خود را پرداخت کنید. اما به یاد داشته باشید، شما می توانید تعادل HSA خود را برای پرداخت هزینه های آن استفاده کنید.
اگر شما می توانید بخشی از مراقبت های اولیه مراقبت های پزشکی خود را بپوشانید، HDHPs اغلب کمتر از سایر برنامه های بیمه درمانی هزینه می کنند و احتمالا برای HSA واجد شرایط هستند.
آیا شما در سلامت خوب هستید؟
هدف اصلی HSA شما برای پرداخت هزینه مراقبت های پزشکی است، اما اگر هر ساله از کل تعادلی خود استفاده کنید نمی توانید از مزایای استفاده از مزایای بلند مدت استفاده کنید. به همین دلیل، اگر حساب کسری بودجه خود را به عنوان وسیله نقلیه سرمایه گذاری نکنید، هر ساله تعادل را از بین می برید.
چرا حداکثر از HSA شما؟
مزایای مالیاتی بسیار خوب است که برخی از برنامه ریزان مالی می گویند حداکثر استفاده از HSA خود را قبل از مشارکت در IRA. به همین دلیل است:
- هنگامی که شما کمک مالی می کنید، کسر مالیاتی دریافت می کنید. از سال 2018 می توانید مبلغ 3،450 دلاری از کمک های خود را صرفه جویی کنید اگر شما مجرد هستید یا برای طرح های خانوادگی 6،900 دلاری.
- اگر بیش از 65 سال سن داشته باشید، مالیات را پس از عقب نمانید، تا زمانی که از پول برای پرداخت هزینه های واجد شرایط پزشکی یا حق بیمه های واجد شرایط بیمه درمانی استفاده نکنید.
با یک IRA، شما یک یا یکی دیگر را دریافت می کنید؛ شما مزایای مالیاتی را زمانی که مشارکت می کنید و یا زمانی که شما عقب نشینی، اما نه هر دو. با HSA، مزایای مالیاتی را در هر دو طرف دریافت می کنید.
محدودیت های مشارکت
از سال 2018 می توانید حداکثر 3،450 دلار یا 6،900 دلار برای خانواده ها کمک کنید. (همان محدودیت هایی که برای کسر مالیات واجد شرایط هستند). مانند سایر حساب های بازنشستگی، این محدودیت ها براساس نرخ تورم تنظیم می شود. هنگامی که به حداکثر رسيديد، مشارکتها را به IRA، 401 (k) يا ديگر حساب بازنشستگی هدايت کنيد. همچنین، درست مثل سایر حسابهای بازنشستگی، شما مجاز به اضافه 1000 دلار اضافی در زمان دریافت 55 سالگی خواهید بود.
هزینه های بازپرداخت
درست مثل تمام حساب های بازنشستگی مزایای مالیاتی، اگر از پول برای چیزی خارج از هدف خود استفاده کنید، IRS به شما یک جریمه بسیار سنگین را به شما تحمیل می کند.
هزینۀ HSA شما باید برای مصارف پزشکی واجد شرایط باشد. اگر پول را برای هر چیز دیگری بکار ببرید، مالیات بر درآمد عادی را در برداشت به علاوه 20 درصد مجازات می پردازید. برخی از محاسبات سریع نشان می دهد که اگر از پول برای هدف مورد نظر خود استفاده نکنید، می توانید تقریبا 50 درصد یا بیشتر در مالیات و مجازات پرداخت کنید.
هنگامی که شما به سن 65 سالگی برسید، چیزها کمی تغییر می کنند. شما می توانید از وجوه برای موارد غیر از هزینه های پزشکی استفاده کنید، اما شما فقط پرداخت مالیات عادی را پرداخت می کنید.
اگر شما در سلامت خوب هستید یا می توانید هزینه های پزشکی را از جیب خود بپردازید تا زمانی که به میزان کافی برسید، می توانید آن را به عنوان اضافه کردن مبلغ اضافی 3،450 دلار یا 6،900 دلار به Roth IRA سالانه حداکثر خود فکر کنید. این یک معامله بزرگ است!
چطور سرمایه گذاری می شود
قبل از استفاده از HSA خود را به عنوان وسیله نقلیه سرمایه گذاری، انجام برخی از تحقیقات. اگر کارفرمای شما HDHP را با یک حساب پس انداز سلامتی به شما ارائه می دهد ابتدا درباره شرکتی که هزینۀ HSA را نگه می دارد بپرسید.
اگر این چیزی نیست جز یک حساب پس انداز واقعی، از آنجایی که پول سرمایه گذاری نمی شود، از مزایای آن بیشتر بهره مند نخواهید شد. بسیاری از شرکت ها به شما اجازه می دهند این وجوه را به چیزی بیشتر از یک حساب پس انداز سنتی تسریع کنید. اگر HSA شما با گزینه های سرمایه گذاری همراه باشد، این جایی است که HSA یک وسیله نقلیه برای ایجاد ثروت است.
فراموش نکنید درباره آن
اگر چه شما مستقیما برای HSA واجد شرایط هستید، اما اکثر افراد از طریق کارفرمای شما از حساب استفاده می کنند. درست مثل یک 401 (k)، هنگامی که شما شرکت فعلی خود را ترک می کنید، این حساب شماست که با شما باشد. تا زمانی که در HDHP ثبت نام می کنید، می توانید به HSA خود کمک کنید. در مورد حساب خود را فراموش نکنید و تمام اطلاعات مربوط به آن را از بخش منابع انسانی خود جمع آوری کنید اگر در گذشته با آن تماس کمی داشته اید.
برخی از ریاضی ساده
برای نشان دادن قدرت یک HSA، این را در نظر بگیرید: به خاطر ریاضی ساده، بیایید بگوییم که حداکثر سهمیه هرگز افزایش نیافته است و حداکثر هر سال برای 20 سال به شما کمک می کند و 4 درصد بازده را به دست آورید.
ما از یک نرخ بازگشت بسیار محافظه کارانه استفاده می کنیم؛ زیرا شما چندین سال دارید که باید برخی از وجوه را برای هزینه های پزشکی برداشت کنید. با استفاده از این اعداد، شما می توانید تعادل بیش از 113،000 دلار داشته باشید که به طور کامل در صورت استفاده از هزینه های پزشکی واجد شرایط، رایگان است.
همانطور که هزینه های پزشکی خود را می گیرید، بخش مهمی از بودجه ماهانه خود خواهید بود. داشتن پول بسیار کم برای هزینه هایی که ممکن است شامل مراقبت های بلند مدت در زندگی نیز باشد، صرفه جویی می کند تا دیگر صندوق های بازنشستگی خود را برای چیزهای بیشتر اختیاری.
قبل از پایان هر سال، حساب پس انداز سالمتی خود را به عنوان چیزی برای صفر کردن مشاهده نکنید. این یک ابزار ارزشمند در زرادخانه پس انداز بازنشستگی شماست.