مزایای HSA در مقابل HRA

HSA می تواند منافع منحصر به فرد هنگام صرفه جویی در هزینه های پزشکی

بیمه درمانی برای کمک به هزینه های مراقبت های پزشکی طراحی شده است اما همیشه همه چیز را پوشش نمی دهد. برنامه ریزی برای جلوگیری از هزینه های اضافی غیر جیب شما می تواند از شوک برچسب زمانی که یک لایحه پزشکی وارد می شود، جلوگیری شود. بسته به نوع بیمه درمانی شما یا آنچه که از خدمات کارفرمای شما مزایای بهداشتی دارد، شما ممکن است به حساب ذخیره هزاره بهداشت (HSA) یا قرارداد بازپرداخت سلامت (HRA) دسترسی داشته باشید.

اگر یکی از این گزینه ها برای شما در دسترس باشد، مهم است که بدانید چگونه HSA با HRA مقایسه می کند.

اصول حسابداری صرفه جویی در سلامتی

همانطور که از نام نشان می دهد، HSA یک حساب پس انداز است که به طور خاص برای مراقبت های بهداشتی مورد استفاده قرار می گیرد. این حساب ها با طرح های بیمه بهداشتی کم درآمد همراه است که ممکن است توسط کارفرمای شما ارائه شود. شما همچنین می توانید برای ثبت نام در یک طرح با حساب کاربری با حساب HSA اگر خود کار کنید.

یک HSA می تواند برای پرداخت هزینه های متنوعی از هزینه های پزشکی استفاده شود، از جمله:

• بازدید دکتر
• مراقبت پیشگیرانه
• خدمات تخصصی
• فیزیوتراپی
• برنامه های درمان دارویی و الکل
• برنامه های کاهش وزن
• پیوند عضو
• آزمایش آزمایشگاهی
• تجهیزات پزشکی و لوازم
• خدمات بیمارستان
• خدمات دندانپزشکی
• خدمات چشم انداز
• داروهای تجویزی
• داروهای بدون نسخه

سرویس درآمد داخلی محدودیت هایی را برای هزینۀ هزاره های HSA می تواند به درجه ای برساند. به عنوان مثال، شما نمیتوانید از پول خود در HSA خود برای پرداخت هزینه برای چیزهایی مانند خدمات سفید کننده دندان، ویتامین ها، پیوند مو، تجهیزات ورزشی یا عضویت در باشگاه استفاده کنید.

استفاده از صندوق HSA شما نسبتا آسان است. شرکت بیمه شما می تواند با کارت اعتباری مرتبط با حساب پس انداز شما به شما ارائه دهد. سپس می توانید کارت خود را برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط بکشید و ارائه دهنده HSA شما بیانیه مالیاتی را در پایان سال ارائه می دهد و کل هزینه ها و کمک های سالانه را نشان می دهد.

برای سال 2018، اگر شما تنها پوشش را داشته باشید، می توانید 3،450 دلار به HSA کمک کنید. اگر پوشش خانواده دارید، این محدودیت به $ 6.900 افزایش می یابد. کارفرمایان می توانند از طرف شما به کمک HSA کمک کنند. مجموع مشاغل کارمند و کارفرما نمی تواند از حد مجاز سالانه تجاوز کند.

چگونه یک قرارداد بازپرداخت بهداشتی کار می کند

یک قرارداد بازپرداخت سلامت از HRA در چندین روش کلیدی متفاوت است. اول، این یک حساب پس انداز نیست و بیمه درمانی نیز نیست. شما هیچ مشکلی در حساب ندارید در عوض، کارفرمای شما برای شما کمک می کند.

کارفرمایان می توانند یک HRA برای هر کارمند زیر سن 65 ایجاد کنند. آنها همچنین کنترل چگونگی پرداخت پول را در حساب شما دارند. به عنوان مثال، اگر هزینه های پزشکی را که بیمه پرداخت نمی کند، می توانید از HRA خود بپرسید و سپس هر گونه تفاوت باقیمانده خود را بپوشانید. در عوض، کارفرمای شما ممکن است برنامه شما را تنظیم کند تا مبلغ خاصی را که تحت پوشش بیمه نیست پوشش دهد. سپس، HRA شما بقیه را پرداخت می کند.

از لحاظ محدودیت های مشارکت، این متفاوت است بر اساس نوع HRA که کارفرما تاسیس کرده است. برای مثال یک HRA مجتمع شده که با یک برنامه بهداشتی گروهی کاهش یافته ارتباط دارد، هیچ محدودیت سهمیه سالانه ندارد.

یک کارفرمای کوچک کارآفرین HSE (QSEHRA) که برای کسب و کارهایی با 50 یا کمتر از کارکنان طراحی شده است، مبلغ 5050 دلار برای پوشش فردی و 10،250 دلار برای پوشش خانواده در سال 2018 را دارد.

همانند HSA ها، پولی که در HRA نگهداری می شود فقط می تواند برای هزینه های پزشکی واجد شرایط باشد. به طور کلی، این شامل هزینه هایی است که تحت پوشش بیمه درمانی شما قرار می گیرند، مانند بازدید پزشک، خدمات بیمارستان و داروهای تجویزی. کارفرمای شما این گزینه را دارد که دامنه پوشش را گسترش دهد تا طیف وسیعی از هزینه های واجد شرایط HSA را شامل شود، اما این اجباری نیست.

مزایای HSAs در مقابل HRAs

یک HSA و HRA به نظر می رسد به همان اندازه سودمند است، اما HSA ها مزایای مهمی را که HRA ها انجام نمی دهند، تولید می کنند.

اولا، مشارکتهایی که انجام میدهید، قابل محاسبه مالیاتی هستند. تخفیف ها درآمد مشمول مالیات شما را برای سالیانه کاهش می دهد که می تواند منجر به کاهش مالیات بر درآمد یا بازپرداخت بیشتر شود.

مشارکتهای HRA قابل جبران هستند اما فقط برای کارفرمای شما؛ برای داشتن یکی از این حسابها هیچ مالیاتی را دریافت نمی کنید.

بعد، شما لازم نیست که از هزینۀ HSA خود استفاده کنید تا زمانی که به آنها نیاز دارید. پولی که به شما کمک می کنید از سال به سال رول می یابید و تا زمانی که از آن خارج نشوید، آن را به سود خود ادامه دهید. با HRA، کارفرمای شما تصمیم می گیرد که آیا شما بتوانید کمک های خود را از یک سال به سال دیگر انجام دهید. اگر این یک گزینه نیست، پول HRA شما اساسا تبدیل به استفاده از آن یا از دست دادن آن است.

نحوه استفاده از بودجه در HSA و HRA نیز متفاوت است. اگر کارفرمای شما تصمیم به فراتر از هزینه های تحت پوشش برنامه مراقبت های بهداشتی خود نداشته باشد، ممکن است خودتان را از پرداخت هزینه های پزشکی که می تواند توسط HSA پوشش داده شود، پرداخت کنید.

در نهایت، و شاید مهمتر از همه، HSA میتواند به عنوان یک ابزار برنامهریزی بازنشستگی دوام آورد. به طور معمول، اخراج از HSA برای هر چیز دیگری غیر از مراقبت های بهداشتی، مجازات مالیات بر درآمد معمولی 20 درصد خواهد بود. اگر سالم بمانید و در طول سالهای کاری خود پول خود را در حساب خود ذخیره کنید، می توانید از HSA خود در سن 65 سالگی و یا هر ساله برای جبران خسارت وارده به دست آورید. شما هنوز هم مالیات بر درآمد عادی را در زمان عقب نشینی خود متحمل می شوید، اما این می تواند یک راه مفید برای تکمیل مزایای تامین اجتماعی یا درآمد بازنشستگی از حساب 401 (k) یا بازنشستگی فردی باشد.

مشارکت در HSA، حتی اگر حداکثر برنامه خود را هر ساله انجام ندهید، می تواند در ایجاد یک منبع اضافی پس انداز برای بازنشستگی سودمند باشد. اگر، با این حال، شما فقط دارای HRA در دسترس است، مهم است که دقیقا بدانید که چگونه می توانید از آن استفاده کنید تا مطمئن شوید بیشتر از آن استفاده می کنید.