در حالی که ممکن است برخی از راهنمایی ها از منابع انسانی وجود داشته باشد، آنچه شما با پس انداز بازنشستگی خود انجام می دهید هنگام تغییر شغل به طور کلی به شما بستگی دارد. پس چه اتفاقی میافتد وقتی که یک کار را ترک میکنید، به برنامه 401k خود چه اتفاقی میافتد؟
401 (k) گزینه های طرح زمانی که شما یک کار را ترک کنید
اگر شما دارای 401 (k) کارفرما هستید، احتمالا با کارایی که در کار خود دارید، با چهار گزینه مواجه می شوید: در طرح کارفرمای فعلی قرار بگیرید، پول را به طرح کارفرمای جدید منتقل کنید، پول خود را به سمت خود هدایت کنید حساب بازنشستگی (شناخته شده به عنوان rollover IRA)، و یا پول نقد خارج.
در اینجا مواردی را باید با هر گزینه در نظر بگیریم.
1. پول را در 401 (k) کارفرما سابق خود بگذارید. بسیاری از شرکت ها اجازه خواهند داد که کارکنان سابق در برنامه های 401 (k) خود به طور نامحدود سرمایه گذاری کنند، اگر حداقل 5000 دلار در این طرح وجود داشته باشد. در یک نظرسنجی از شرکت کنندگان نزدیک به 1100 طرح وفاداری، تقریبا یک سوم از پاسخ دهندگان در 401 (ک) کارفرمای سابق به مدت 120 روز یا بیشتر در آنجا ماندند، زیرا مطمئن نبودند چه چیز دیگری انجام دهند. با این وجود، اگر طرح قبلی کارفرمای شما دارای گزینه های سرمایه گذاری چشمگیر و یا منافع منحصر به فرد است، با این حال، 401 (k) خود را ترک کنید به ندرت معنی دارد. طبق اداره آمار کار ، میانگین کارگران ایالات متحده در طول یک شغل 11 بار شغل را تغییر می دهد . یک طرح 401 (k) را پشت سر گذاشتید و به بازنشستگی می روید، شما باید از طریق دنباله ای از برنامه ها برای کشف آنچه که دارید، مرتب کنید. در عین حال، شما برای سرمایه گذاری های غیر ضروری بیش از حد هزینه می کنید.
مطمئنا، اگر شما از طریق اخراج بوده اید و از حرکت بعدی خود مطمئن نیستید، نگه داشتن صندوق 401 (k) با یک کارفرمای سابق ممکن است در کوتاه مدت قابل درک باشد.
2. پول را به کارفرما 401 (k) منتقل کنید. اگر شروع به کار جدیدی کنید که یک برنامه 401 (k) را ارائه می دهد، ممکن است گزینه ای را برای طرح قدیمی خود داشته باشید و آن را با یکی جدید ترکیب کنید بدون اینکه مالیات گرفتید. اگر طرح جدید گزینه های سرمایه گذاری عالی داشته باشد، این می تواند حرکت بزرگی باشد. شما صندوق بازنشستگی خود را در یک مکان رشد می دهید، که در طول زمان مدیریت آن را آسان تر می کند.
به علاوه، اگر کارفرمای جدید شما 401 (k) طرح وام را ارائه کند، تعادل قابل توجهی برای وام گرفتن وجود دارد.
3. پول را به حساب بازنشستگی فردی رول کنید. یکی دیگر از گزینه ها باز کردن آنچه که به عنوان IRA Rollover شناخته می شود، یک حساب بازنشستگی است که برای ادغام سایر حساب های بازنشستگی در یک مکان وجود دارد. این یک سبد است که شما می توانید کلیه 401 (k) های قدیمی خود را پرتاب کنید. پول نقل مکان کرد و به سرقت رفت. IRA همچنان مالیات را برای بازنشستگی متوقف می کند و شما می توانید آن را به هر نحوی که انتخاب می کنید سرمایه گذاری کنید. در داخل IRA رولر، محافظه کاران به گزینه های سرمایه گذاری بی شماری، از جمله سهام، اوراق قرضه، صندوق های متقابل و اعتماد سرمایه گذاری املاک دسترسی دارند. اگر به نظر می رسد قریب به اتفاق، شما می توانید به جای یک صندوق عمر مفید انتخاب کنید که سرمایه گذاری را برای شما بر اساس تاریخ بازنشستگی هدف شما انتخاب کند.
4. از طرح خارج شوید. اگر یک گزینه به طور کلی اجتناب شود، این است که کل مبلغ 401 (k) شما را از بین ببرد. حتی اگر به نظر میرسد پول آسان یا هدیه در زمانیکه نقدی به شدت مورد نیاز است، احتمالا بعدا آن را پشیمان خواهید کرد. این به این دلیل است که اگر توزیع را قبل از رسیدن به سن بازنشستگی 59 ½ بپردازید، مالیات بر درآمد فدرال را به پول و همچنین هر مالیات محلی و قابل اعمال می دهید. علاوه بر این، به احتمال زیاد شما نیز 10 درصد هزینه مجازات برای خروج زود هنگام را می پردازید.
(اگر چه مواردی وجود دارد که ممکن است از مجازات مجددا لغو شود). این یک هزینه عالی برای پرداخت است، و این باعث می شود تا پس انداز بازنشستگی بلندمدت شما به خطر بیفتد. به عبارت دیگر، این گزینه مشکلات پول بیشتری را حل می کند.
گزینه های شما را با دقت در نظر بگیرید
هیچ کس حق ندارد 401 (k) برای همه حرکت کند، اما با بررسی گزینه های شما می توانید تعیین کنید که چه چیزی برای شما مناسب است. تصمیمات خود را قبل از تصمیم گیری با دقت در نظر بگیرید و با نمایندگان منابع انسانی صحبت کنید و مدیران را در شغل قدیمی خود و کار جدید خود برنامه ریزی کنید. مهمتر از همه، اگر تصمیم بگیرید که پول را از یک برنامه به دیگری منتقل کنید، به قوانین انتقال دارایی توجه کنید تا از مهلت مهلت خالی یا ایجاد یک توزیع غیرقانونی مشمول مالیات اجتناب کنید.
خواندن بیشتر: نحوه کار 401 (k) هنگام ترک یک کار | چگونه به بازنشستگي دست يابيد وقتي کار خود را ترک مي کنيد