اصول اولیه بیمه معلولیت طولانی مدت را بیاموزید
شورای آگاهی معلولان گزارش می دهد که متوسط فقدان معلولیت درازمدت 34.6 ماه است. اکثر آسیب ها و بیماری ها به علت آسیب های اسکلتی عضلانی و سرطان ایجاد می شود.
به همین دلیل است که کارفرمایان باید یک برنامه بیمه معلولیت درازمدت برای حفاظت از کارکنان داشته باشند و اطمینان حاصل کنند که آنها در زمان مناسب معین شوند.
بیمه درازمدت در زمینه معلولیت چیست؟
بیمه معلولیت درازمدت بخشی از درآمد کارمند (حدود 50-70٪) را به عهده می گیرد که کارمند زخمی شده یا به طور جدی بیمار شده است.
مهم است که توجه داشته باشیم که اگر یک کارمند از این کار آسیب برساند، جبران خدمت آن را پوشش نخواهد داد. هنگامی که یک کارمند نمی تواند برای مدت زمان طولانی کار کند، یک طرح معلولیت درازمدت می تواند بخشی از حقوق و دستمزد کارکنان را پوشش دهد. معمولا پس از یک خط مشی معلولیت کوتاه مدت، معلولیت درازمدت معمولا به پایان می رسد. این اتفاق می افتد حدود 10 تا 53 هفته پس از رویداد واجد شرایط، به طور متوسط 26 هفته است.
وزارت کار ایالات متحده گزارش می دهد که "اکثر برنامه های بلند مدت (88 درصد) دارای حداکثر قابل پرداخت هستند و حداکثر درآمد متوسط در سال 2014، 8000 دلار در هر ماه است".
چه کسی برای پوشش دادن ناتوانی درازمدت پرداخت می کند؟
چند گزینه وجود دارد که چه کسی می تواند برای یک برنامه دراز مدت معلولیت پرداخت کند. سالها پیش، بسیاری از شرکت ها مبلغ کامل را برای معلولیت درازمدت پرداخت کردند. در حال حاضر روند این هزینه را از این روش تغییر می دهد. بسته به نوع گزینه انتخاب شده ممکن است هزینه های مختلف و پیامدهای مالیاتی متفاوت باشد:
- کارفرما به طور کامل برنامه پرداخت می کند
- کارمند طرح کامل پرداخت می شود
- طرح هزینه اشتراکی
شرایط و مسئولیت های پوشش
بیمه معلولیت مزایایی است که به طور کلی یکی از مهمترین بخش های یک بسته مزایا است. در حالی که برخی از شرکت ها به منظور تامین مالی یک ناتوانی کوتاه مدت یا حتی یک پیشنهاد را ارائه نمی دهند، بسیاری از کارفرمایان بیشتر برنامه های معلولیت درازمدت را از طریق یک مدیر شخص ثالث مانند بیمه معلولیت تامین می کنند. کارگران می توانند میزان پوشش را انتخاب کنند برای انتخاب کارمندان خود.
اکثر برنامه ها 50 تا 70 درصد حقوق ماهانه را پوشش می دهند. مدت زمان مزایای برنامه همچنین می تواند برای مدت زمان طولانی گسترش یابد. بعضی از برنامه ها فقط پرداخت 5-10 ساله از معلولیت را به هر فرد واجد شرایط می دهند، در حالی که دیگران به سن 65 سالگی بر اساس نرخ برنامه پرداخت خواهند کرد.
مشاغل خاص، مقادیر پوشش و مسئولیت نهایی کارفرمایان را برای ارائه مزایای کافی برای نیروی کار خود تعیین می کنند. DOL ادعا می کند که مشاغل پرداخت پایین در بخش خدمات تمایل کمتری به پوشش انتخاب دارند و بیشترین آسیب را دارند. آنها همچنین گروه شغلی هستند که احتمالا برای بیمه معلولیت اجتماعی سوء استفاده می کنند.
طبق قوانین برنامه، کارکنانی که برای معلولیت ثبت نام می کنند فقط تحت شرایط خاص می توانند پوشش دهند. اصطلاحات اصلی در زیر آمده است:
- کارکنان برای مدت زمان مشخصی قبل از پوشش، باید برای کارفرما کار کنند.
- کارکنان نیاز به کار تمام وقت، معمولا 30 ساعت یا بیشتر در هفته.
موارد زیر بخشی از آنچه یک بسته درسی مزایای طولانی مدت مربوط به معلولیت می تواند شامل موارد زیر باشد:
- درصد حقوق ماهیانه به مبلغ ماهیانه از پیش تعیین شده (معمولا بین 50 تا 70 درصد از حقوق ماهانه) پرداخت می شود.
- شروع می شود (معمولا بین 90 تا 180 روز).
بسته به شرایط برنامه، فرد دارای معلولیت ممکن است محدود به میزان پوشش آنها باشد و مجبور است کار دیگری را برای تحصیل یا تحصیل خود انتخاب کند.
یکی دیگر از گزینه ها، معمولا برای کارگران با مهارت بالا و یا مدیریت بالایی، یک قرارداد معلولیت درازمدت است که اجازه می دهد فردی با معلولیت بتواند مزایایی را برای طول عمر پوشش بدون تغییر حرفه ها به دست آورد.