درآمد خانوار و نوسانات هزینه

مشکل درآمد خانوار و ناچیز بودن هزینه ها: تعداد بیشتری از مطالعات نشان می دهد که تعداد قابل توجهی از خانوارهای آمریکایی در ماههای متوالی با درآمد ماهرانه ای روبه رو هستند و پس انداز و یا دارایی های ناکافی برای مقابله با آن وجود دارد. این به ویژه در مورد افرادی که چندین شغل را با ساعت های بسیار متغیر کار می کنند، صادق است. یک مشکل مشابه با کارفرمایان مستقل و پیمانکاران مستقل با کارهای ناهموار که از طریق پروژه پرداخت می شوند، توسط کمیسیون فروش ، بر مبنای نوع دیگری از هزینه قطعی، و / یا که تاخیر طولانی و متغیر در جمع آوری پرداخت برای خدمات خود دارند، مواجه است.

در واقع، حدود 7/1 میلیون آمریکایی یا حدود 5 درصد از نیروی کار، زمان خود را در میان مشاغل مختلف تا آوریل 2015 تقسیم می کنند. 6.6 میلیون نفر دیگر پس از ناتوانی در یافتن فرصت های شغلی مناسب تمام وقت مشغول به کار بودند. در ضمن، بسیاری از این شغل ها وعده پرداخت دستمزد کم و یا بدون آن را می دهند. تحقیقات انجام شده توسط Trust های خیریه Pew نشان می دهد که درآمد متوسط ​​خانوار از سال 1979 تا 1999 به میزان 22 درصد افزایش یافته است، اما از سال 1999 تا 2009 تنها 2 درصد بوده است و از آن زمان برای اکثریت افراد کار می کند.

یک مقاله پژوهشی اقتصادی در سال 2012 نشان داده است که افزایش نسبت خانوارها می تواند انتظار داشته باشد که در هر دوره 2 ساله کاهش درآمد 50 درصد یا بیشتر را تجربه کند. در اوایل دهه 1970 رقم 7٪ بود. در اوایل 2000، این تعداد به 12 درصد افزایش یافته است. در آستانه بحران مالی سال 2008، آن را کمی کاهش یافته است، تا 10٪.

یک مطالعه توسط هیئت فدرال رزرو نشان داد که 18 درصد از پاسخ دهندگان در سال 2013 درآمد خود را کمتر از حد معمول خود گزارش کردند.

این در سال 2010 از 25 درصد کاهش یافته است، اما هنوز هم بالاتر از سطح پیش از بحران 14 درصد در سال 2007 است.

مطالعه JPMorgan Chase: بر اساس یک مطالعه جامع از 100،000 مشتریان بانکداری خرده فروشی (نمونه ای که از پایه ای آن 2.5 میلیون حسابدار گرفته شده است) انجام شده توسط JPMorgan Chase، حداقل 80 درصد از آنها صرفه جویی کافی برای سوار شدن از تغییرات قابل توجه ماهانه در درآمد یا هزینه.

در میان این مشتریان که از لحاظ جمعیت شناختی و عمدتا در رده های متوسط ​​درآمد هستند، 40 درصد درآمد ماهانه به ماه کاهش می یابد و یا افزایش 30 درصد یا بیشتر. 60٪ از این 100،000 مشتری در نمونه تحلیلی 60٪ از تغییرات ماهانه در هزینههایی که برابر با 30٪ یا بیش از 30٪ آن است، روبرو هستند.

با توجه به این که خانوار معمولی با درآمد متوسط ​​در این مطالعه (که درآمد سالانه آن بین 40،501 تا 63،100 دلار تعریف شده است) صرفه جویی صرف 3،000 دلار است، حاشیه ایمنی برای اکثر موارد بسیار کم است. گزارش JPMorgan Chase برآورد می کند که حداقل 4800 دلار برای ارائه کفی مالی مناسب در صورت عدم پرداخت شغل همراه با یک لایحه پزشکی و یا شهریه بزرگ مورد نیاز است. با این حال، با توجه به صورت حساب های بزرگ ارائه شده توسط بیمارستان ها برای مراقبت حداقل، حتی این رقم به نظر می رسد خیلی پایین است.

حتی خانوارهای با درآمد بالاتری در این مطالعه صرفه جویی نسبتا کم:

• پس انداز متوسط ​​به زیر 7000 دلار برای خانوارها در 63،101 تا 104،500 دلاری درآمد محسوب می شود
• میانگین پس انداز خانوار در حدود 10400 تا 154 600 دلار بود که بیشترین درآمد را داشت

تحلیلگران در موسسه جدید JPMorgan Chase، که این مطالعه را انجام دادند، صرفهجوییهای کافی را برای تأمین درآمد ماهانه یا هزینه شوک، تنها از کسانی که در بالاترین حد درآمد هستند، مورد بررسی قرار می دهند.

با این حال، این تعداد پس انداز متوسط، نسبتا پایین است، به ویژه در مقایسه با درآمد. این نشان می دهد تمایل نامناسب برای صرف در میان این افراد.

هشدار کلیدی با مطالعه JPMorgan Chase این است که نتایج آن را از داده های حساب مشتری دریافت می کند، که ممکن است نشان دهنده کلیه تصاویر مالیه مشتریان باشد، به این معنی که بسیاری از آنها مجبور هستند حساب ها و روابط با موسسات مالی مختلف داشته باشند . این نیز تحت تاثیر ناهماهنگی در جمع آوري حساب های مشتری به گروه بندی های خانوار است.

تحرکات کلاس: یک نوار کناری جالب برای مطالعه JPMorgan Chase تحلیل آن از تغییرات در هزینه های خانوار و درآمد سال های 2013 تا 2014 است. 5 حساب سالانه درآمد سالیانه مورد استفاده در این مطالعه عبارتند از:

• 0 تا 23300 دلار
• $ 23،301 تا $ 40،500
• $ 40،501 تا $ 63،100
• $ 63،101 تا $ 104،500

• $ 104،501 تا $ 154،600

با توجه به درآمد:

• 15٪ از کسانی که در کمترین قیمت سال 2013 قرار گرفته اند، یک براکت را افزایش دادند و 7٪ دیگر با حداقل 2 بارکد
• 16٪ از کسانی که در رده دوم سال 2013 قرار داشتند، در رتبه اول قرار گرفتند و 5٪ در 2 یا بیشتر قرار گرفتند. در همین حال، 11٪ به پایین ترین حد رسید.
• 17٪ در رده سوم 2013 افزایش یافته و 15٪ کاهش یافته است.
• 12٪ در چهارم سال 2013 افزایش یافت و 21٪ کاهش یافت.
• 18٪ در رده بندی برتر سال 2013 کاهش یافت.

در مورد هزینه:

• 23٪ در انتهای درآمد 2013 پایین تر بود.
• 27٪ در رده دوم 2103 درآمد بیشتر و 19٪ کمتر بود.
• 25٪ در سومین کلمۀ درآمد سال 2013 بیشتر و 24٪ کمتر بود.
• 17٪ در چهارم 2013 درآمد براکت صرف بیشتر و 26٪ کمتر است.
• 21٪ در کلاه های درآمد بالا 2013 صرف کمتر شده است.

همانطور که انتظار می رود، تغییرات در هزینه های 2013 تا 2014 به طور عمده تغییرات درآمد را در طی مدت مشابه نشان می دهد.

منبع: "پول نقد برای بسیاری از مشکلات یک ماهه است"، Wall Street Journal، May 20، 2015.