سوءاستفاده از حساب پس انداز سلامت شما می تواند هزینه شما را افزایش دهد
این مهم است، با توجه به اینکه زوج 65 ساله به طور متوسط 275،000 دلار برای مراقبت های بهداشتی در بازنشستگی صرف می کنند. این رقم شامل هزینه مراقبت درازمدت نیست، که می تواند هزاران دلار را به کل اضافه کند.
Medicare می تواند برگه برای برخی از هزینه های مراقبت های بهداشتی شما در بازنشستگی را انتخاب کند، اما این همه چیز را شامل نمی شود، از جمله مراقبت طولانی مدت. این جایی است که HSA می تواند ارزشمند باشد. شما می توانید هزینه های پزشکی واجد شرایط را از HSA خود را بدون مالیات برداشت کنید. و شما همچنین می توانید HSA خود را برای سایر نیازهای مالی ضربه بزنید، البته با پیش بینی مالیات.
اگر شما دسترسی به یک حساب کاربری ذخیره سازی سلامتی داشته باشید، مهم است که مطمئن شوید که از مزایای آن استفاده می کنید. این آغاز با اجتناب از این اشتباهات رایج است.
اشتباه 1: اشتباه HSA با FSA
تخصیص انعطاف پذیری صرف نوع دیگری از حساب پس انداز مالیات مزایای برای مراقبت های بهداشتی است. در حالی که اختصارات برای FSA ها و HSA ها شبیه هستند، تفاوت هایی وجود دارد که باید از کارفرمایان خود در مورد استفاده از هر یک از این طرح ها مطلع شوید.
اول، HSA به شما اجازه می دهد تا بیشتر برای مراقبت های بهداشتی صرفه جویی کنید. برای سال 2017، مشارکت مالی قبل از مالیات به FSA محدود به 2600 دلار می شود.
با HSA، اگر مبلغ پوشش و 6750 دلار برای پوشش خانواده دارید، می توانید مبلغ 3،400 دلار کمک کنید. محدودیت های HSA در سال 2018 به ترتیب به 3450 دلار و 6،900 دلار افزایش خواهد یافت.
پس چرا این مهم است؟ کمک مالی FSA دستمزد قابل مالیه شما را کاهش می دهد، در حالی که مشارکت های HSA مالیات محاسبه می شود. در هر صورت، شما یک معافیت مالیاتی دریافت می کنید، اما اگر شما HSA خود را به حداکثر برسانید، در پایان سال می توانید مزایای مالیات بیشتر را کسب کنید.
چیز دیگری که باید بدانید این است که کمک های مالی FSA از سال به سال رونق نگرفت. اما با داشتن یک HSA، می توانید پول را در حساب خود ترک کنید تا زمانی که به آن نیاز دارید. این بدان معناست که شما مجبور نیستید هر ساله تلاش کنید که این سهم را صرف کنید. در عوض، می توانید به آنها اجازه دهید رشد کنند.
اشتباه 2: فرض کنید یک HSA ارزش این را ندارد اگر شما قدیمی تر هستید
اگر شما در حال حاضر در 50 سالگی هستید، ممکن است فکر نکنید که مشارکت در HSA ارزش زمان خود را دارد. در این مرحله، به عنوان مثال، ممکن است شما با تمرکز بر بازی با برنامه 401 (k) یا یک حساب بازنشستگی شخصی تمرکز کنید. با این حال، این بدان معنا نیست که شما هنوز نمیتوانید HSA را در زندگی خود استفاده کنید.
فرض کنید که شما 50 ساله هستید و سالیانه 6000 دلار به HSA کمک می کنید تا زمانی که به سن 65 سالگی برسید. (به خاطر داشته باشید که بعد از ثبت نام در مدیکر دیگر نمیتوانید به HSA کمک کنید.) با فرض اینکه 3 درصد سالانه درآمد کسب کنید به مقیاس مالیاتی 25 درصد می رسد، شما می توانید تقریبا 115،000 دلار برای هزینه های مراقبت های بهداشتی بر اساس یک باقیمانده مالیات جمع آوری کنید. حتی اگر شما کمتر از آن صرفه جویی کنید، هر دلار به شما می تواند برای جبران هزینه های پزشکی در سال های بعد استفاده شود.
اشتباه 3: عدم مشارکت سازنده کارفرما
401 (k) تنها راهی نیست که بتواند برخی از پول های آزاد را در قالب یک بازی شرکت بسازد.
کارفرمایان نیز گزینه ای برای ارائه سهم تطبیق به کارکنان حساب های ذخیره سازی سلامت دارند. گرفتن این است که کل سهم حساب، از جمله مواردی که شما و کارفرمای خود در آن قرار داده اید، نمی تواند بیش از حد سهمیه سالانه شما باشد.
این بدان معنی است که اگر پوشش شخصی برای سال 2017 داشته باشید و کارفرمای شما 100 درصد از آنچه شما صرفه جویی می کنید، می توانید مبلغ 1700 دلار کمک کنید و کارفرمای شما می تواند همان مقدار را با هم مقایسه کند. ساختار سازگاری طرح شما ممکن است متفاوت باشد، اما ارزش بررسی برنامه شما را برای دیدن اینکه آیا یک بازی در دسترس است، از آنجایی که کاهش می یابد مقدار شما را ذخیره کنید.
اشتباه 4: فکر نمی کنم تصویر بزرگ
عملکرد اصلی HSA این است که به شما کمک کند از برخی مزایای مالیاتی لذت ببرید و در عین حال صرفه جویی در هزینه های مراقبت های بهداشتی در خط. با این حال، تنها راه استفاده از بودجه HSA نیست.
هنگامی که شما به سن 65 سالگی برسید، می توانید پولی از سوی HSA برای هر هدف و بدون مجازات برداشت کنید. با این حال، شما مجبور هستید که مالیات بر درآمد عادی را به هر چیزی که برداشت می کنید پرداخت کنید که برای اهداف پزشکی مورد استفاده قرار نمی گیرد.
این مهم است که بدانید، مخصوصا اگر پول زیادی در برنامه بازنشستگی کارفرمای خود و یا IRA نداشته باشید، همانطور که دوست دارید. حتی اگر شما نیازی به قرعه کشی در HSA برای پوشش هزینه های زندگی در بازنشستگی نداشته باشید، می توانید آرامش خود را از دست بدهید تا بدانید که پول وجود دارد، اگر به آن نیاز دارید.
اشتباه 5: دانستن اینکه چه مراقبت های بهداشتی هزینهای برای HSA می تواند مورد استفاده قرار گیرد
یک HSA می تواند برای پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی استفاده شود اما همه چیز را پوشش نمی دهد. اگر اشتباهی از هزینۀ HSA برای پرداخت هزینه های غیرمجاز استفاده کنید، می توانید یک مالیات را ایجاد کنید. اگر شما زیر 65 سال سن دارید، شما مالیات بر درآمد منظم را به همراه مالیات مجدد مالیات اضافی 20 درصد متحمل می شوید.
خط پایین؟ اگر شما حساب ذخیره سازی سلامتی داشته باشید، مطمئن باشید که جزئیات دقیق طرح شما را به دقت بخوانید تا بدانید چه پوشش داده شده است و چه چیزی نیست. و اگر قدیمی تر هستید، HSA را حساب نکنید، یا اگر حساب های دیگری دارید که برای صرفه جویی در زمان بازنشستگی استفاده می کنید. اگر شما سالم بمانید، HSA می تواند به هر چیز دیگری که شما در حساب های کارگزاری مالیاتی یا مالیاتده می شوید کنار بگذارید.