بیمه سلامت کسب و کار یک هزینه عمده برای انجام کسب و کار، به ویژه برای شرکت های کوچک و شرکت های مادر و پاپ است. با افزایش حق بیمه، بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک از کارکنان خود خواسته اند که بیشتر هزینه مالی و یا کاهش مزایا را به طور کامل شانه کنند.
صندوق مشترک Commonwealth Fund مستقر در نیویورک، یک گروه حمایت کننده برای اصلاحات مراقبت های بهداشتی، می گوید هزینه های بیمه درمانی کوچک کسب شده به طور متوسط 18 درصد بیشتر از درآمد کسب و کار بزرگ است.
با توجه به بررسی مزایای بهداشتی کارفرمایان در کالیفرنیا، هزینه های بیمه درمانی تنها در سال 2006 به میزان 10 درصد افزایش یافت.
این هزینه ها برای بسیاری از شرکت های کوچک بسیار زیاد است. به گفته اتاق بازرگاني آمريكا، بيش از 45 ميليون آمريكايي بيمه نشده اند و تقريبا 60 درصد از بيمه نشده اند كه از سوي شركت هاي كوچك كار مي كنند.
براساس یک نظرسنجی از طرح بیمه های درمانی آمریکا، یک گروه تجاری نمایندگی از شرکت های بیمه درمانی، در سال 2006، هزینه های متوسط ماهانه برای بیمه درمانی برای برنامه های گروه کوچک، که عمدتا توسط شرکت های کوچک استفاده می شود، 311 دلار در ماه بود. این انجمن گزارش داد که درآمد متوسط برای یک خانواده چهار ساله 814 دلار در ماه بوده است.
بیمه بهداشت و درمان کوچک ممکن است یک تکه بزرگ از درآمد شما را بگیرد، اما مزایا اغلب کارکنان بهتر را جذب می کنند و به حفظ کارگران موجود کمک می کنند. رضایت بخش، کارکنان سالم بیشتر به کسب و کارتان کمک می کنند.
اگر در تلاش برای ارائه بیمه درمانی هستید، در اینجا چند راهنمایی وجود دارد که می تواند هزینه های بیمه درمانی کوچک شما را کاهش دهد.
1. کارمندان سالم را حفظ کنید. برای مثال، شرکت موتورولا یک برنامه جامع سلامتی را در بر می گیرد که شامل مدیریت بیماری برای آسیب ها مانند آسم و دیابت است، همچنین ارائه عکس های آنفلوآنزای، مراجعه به سرطان، جلسات پایان دادن به سیگار کشیدن و یک خط تلفن تمام عیار که توسط پرستاران
این شرکت متوجه شد که برای هر دلار سرمایه گذاری شده، به موجب گزارش سال 2003 وزارت بهداشت، درمان و خدمات انسانی ایالات متحده، "پیشگیری از سنت های عادی"، 3.93 دلار، 3.93 دلار صرفه جویی کرد. به همین ترتیب، تولید کننده ماشین آلات سنگین کاترنت برآورد می کند که برنامه سلامتی او این شرکت 700 میلیون دلار تا سال 2015 است.
چنین برنامه های سلامتی نه تنها حسابداران شرکت را خوشحال می کند. آنها نیز با کارگران محبوب هستند. طبق گزارش HHS، 85 درصد از کارکنان آن در دفاتر نیویورک در حداقل یک برنامه سالم شرکت کرده اند و 80 درصد از آنها از امکانات ورزشی مانند مراکز تناسب اندام یا فیزیوتراپی استفاده می کنند.
2. کاهش پوشش. پوشش برش و یا درخواست کارکنان شما برای کمک بیشتر به این طرح یک گام منطقی برای کاهش هزینه های بیمه درمانی بیمه های کوچک است. ناکامی این استراتژی این است که احتمالا با کارگران غیرممکن است.
کسب و کار نسبتا رایج برای حذف بیمه دندان و بینایی است، اما با کارکنان خود صحبت کنید تا ببینند که چه چیزی را پوشش می دهند. آنها ممکن است برای داشتن بیمه دندانپزشکی و بینایی و یک حساب پس انداز سلامت انتخاب کنند.
3. حساب های پس انداز سلامت را در نظر بگیرید. حساب های صرفه جویی در خدمت به طور فزاینده ای برای صاحبان کسب و کار های کوچک است. حساب های معاف از مالیات که برای پرداخت هزینه های پزشکی خاص مورد استفاده قرار می گیرند می توانند هزینه های بیمه درمانی کوچک کسب و کار شما را کاهش دهند و در عوض، مالیات بر کارمندان شما را کاهش دهد.
شما باید برنامه بیمه بهداشتی با شدت پایین را برای ایجاد یک حساب پس انداز سلامتی داشته باشید. به عنوان مثال، در سال 2007 حداقل کسری برای افراد 1100 دلار است؛ برای خانواده ها، این 2،200 دلار است.
این بدان معنی است که شما یا کارمندانتان مجبور به پرداخت مبلغ 1100 دلار از جیب خود برای هزینه های مراقبت های بهداشتی از قبیل بازبینی پزشک یا تجویز قبل از اینکه توسط شرکت بیمه بازپرداخت می شود.
اما مزایای وجود دارد: در سال 2007، کارفرمایان، کارگران و خانواده هایشان می توانند بدون پرداخت مالیات به مبلغ 2،850 دلار برای حساب های پس انداز سلامت شخصی یا 5،650 دلار برای حساب های خانواده کمک کنند. این وجوه تنها می تواند برای پوشش هزینه های مراقبت های بهداشتی استفاده شود و کارکنان می توانند حساب خود را با آنها در صورت ترک آنها انجام دهند. وجوه عموما منقضی نمی شود
کمک های مالی و برداشت ها هر دو غیر مالی هستند، و افراد می توانند کسر مالیات خود را در قالب 1040 خود اعمال کنند - بدین معنا که کارکنان نیازی به تعویض مالیات ندارند. مشارکت کارفرمایان نیز برای مالکان کسب و کار مالیات محسوب می شود اما لازم نیست. افراد نیز می توانند حساب های پس انداز سلامت را تنظیم کنند.
برای ایجاد و یا شرکت در یک حساب پس انداز سلامت، تنها بیمه درمانی جامع می تواند برنامه بیمه درمانی با ریسک بالا باشد و باید به همه کارکنان ارائه شود.
حساب های پس انداز سلامت به کارکنان سالم کمک می کنند که پزشکان را به طور مرتب نمی بینند. با این حال، شما یا کارکنانتان می توانید بیمه درمانی داشته باشید که به طور خاص بیماران را شامل می شود، از جمله بیماری ها یا بیماری های خاص، حوادث، مراقبت های دندان و مراقبت از چشم.
4. به یک گروه بپیوندید طرح بیمه درمانی گروه کوچک بین دو تا 50 کارمند را پوشش می دهد، هرچند برنامه های بیمه ای "گروهی" برای خود کارکنان وجود دارد که مزایای مشابهی دارند.
گروه بزرگتر شما، حق بیمه شما پایین خواهد بود. طبق برنامه ریزی سال 2006 برنامه های بیمه درمانی آمریکا، 80 درصد از گروه های کوچک نظرسنجی، 10 یا کمتر از کارکنان در برنامه های بیمه بهداشتی خود داشتند و حقوق متوسط ماهانه برای افراد 330 دلار بود. شرکت هایی که بین 26 تا 50 کارمند هستند، در ماه پرداخت 287 دلار برای حق بیمه تکمیلی پرداخت می کنند.
اگر کسب و کار شما کمتر از 10 کارمند باشد، هنوز هم می توانید با سایر شرکت ها یا افراد شریک شوید و طرح گروه خود را گسترش دهید. توجه داشته باشید که قوانین مربوط به مراقبت های بهداشتی توسط دولت ها اداره می شود، بنابراین شما می خواهید با افرادی که در کشور شما هستند مشارکت داشته باشید.
5. فروشگاه اطراف بیمه درمانی یک کسب و کار عظیم است، بنابراین خرید برای ارائه دهندگان مختلف می تواند هزینه های بیمه درمانی کوچک کسب و کار شما را کاهش دهد. با جستجو در اینترنت شروع کنید و همچنین از صاحبان دیگر کسب و کار های کوچک بپرسید که چه کسانی برای بیمه درمانی پرداخت می کنند. نمایندگان بیمه هزینه های خود را می پردازند، اما شما زمان را صرفه جویی خواهید کرد و می توانید برنامه های بیمه درمانی را برای شما بررسی کنید. فدراسیون ملی مستقل کسب و کار با eHealthInsurance همکاری می کند، یک سازمان بیمه بهداشت ملی که به شما چندین نقل قول را به صورت آنلاین می دهد.
Tiare Rath یک روزنامه نگار آزاد و یک متخصص سابق امور مالی شخصی برای MarketWatch.com است