اسرار IRA و چگونه بیشترین درآمد بازنشستگی شما را به دست آورید
یک IRA به معنای جایگزینی نیست، بلکه به تقویت انواع سرمایه گذاری های بازنشستگی و مزایایی که کارکنان بزرگسال پس از رسیدن به سن بازنشستگی دریافت می کنند، افزوده می شود.
10 چیز برای یادگیری درباره IRAs
چقدر درباره IRA ها می دانید؟ شاید شما به این مفهوم جدید هستید یا شنیده اید که تعداد زیادی از اسطوره ها درباره نحوه کار آنها شنیده شده است. در اینجا 10 اصول اولیه IRA شما باید بدانید که یک سرمایه گذار هوشمند هستید.
1. امروز شروع کنید
مطالعات نشان داده است که مردم اغلب منتظر می مانند تا زمانی که در اواسط 30s و 40s قبل از شروع به پس انداز بازنشستگی خود را به طور جدی شروع به کار کنند. بر اساس یک مطالعه 2017 که توسط Merrill Lynch و Age Wave انجام می شود، یک سوم همه بزرگسالان (25 ساله و بالاتر) هیچ پس انداز بازنشستگی را به عهده نمی گیرند و 23 درصد کمتر از 10،000 دلار برای آینده خرج می کنند. 81٪ غول پیکر حتی نمی دانند چه مقدار پول لازم است که بازنشسته شوند. این موضوع ترسناک است با توجه به این که برخی از تحلیلگران بر این باورند که مزایای سوسیال سیتی تا سال 2034 کاهش می یابد.
اکنون زمان شروع یک بخش از درآمد شما را به IRA اختصاص می دهد. برای اینکه تا زمانی که بازنشسته شده اید، این وجوه را در دسترس خود قرار دهید تا به IRA خود برسید.
2. محدودیت های سالانه در مورد مشارکت وجود دارد
اداره درآمد داخلی (IRS) کلاهبرداری درمورد کمکهای سالانه را انجام می دهد، بنابراین لطفا با برنامه ریزان مالی خود دقت کنید.
برای سال مالی مالی سال 2017، محدودیت برنامه برای IRA سنتی برای یک فرد 5،500 دلار است که مبلغ اضافی برای 1000 دلار برای افراد بالای 50 سال است. آیا میخواهید صرفه جویی در مالیات خود را حداکثر کنید؟ در نظر داشته باشید حداقل مبلغ اضافی 3500 دلار به حساب پس انداز صحی شما نیز اختصاص دهید. اگر شما هر دو حساب پس انداز بازنشستگی محل کار و یک IRA شخصی داشته باشید، مشاغل ترکیبی نمی توانند بیش از مقدار مورد تایید IRS باشد.
3. انواع مختلف IRA ها وجود دارد
فقط به این دلیل که کارفرمای شما یک نوع IRA ارائه می دهد، به این معنی نیست که شما به این انتخاب محدود می شوید. در واقع، تعدادی از انواع طرح های IRA وجود دارد که از آن انتخاب می شوند. شایع ترین انواع IRA ها سنتی و روت هستند. علاوه بر این، برنامه هایی وجود دارد که به طور کامل توسط کارکنانی که به طور کامل توسط کارفرمایان تامین می شود و یا ترکیبی از هر یک از آنها، تامین می شود. اکثر کارفرمایان IRA ارائه می دهند که توسط کارکنان تامین می شود و پس از آن دلار ها توسط شرکت همگام می شوند. اینها IRA های ترجیحی هستند. با این حال، شرکت ها نیز ممکن است تصمیم بگیرند که کارکنان خود را به برنامه های IRA اختصاص دهند و تنها در پایان سال از طریق یک برنامه اشتراک گذاری سود یا سود سود اضافی را ارائه دهند. افراد شاغل ممکن است یک SEP IRA یا یک IRA ساده را انتخاب کنند تا درآمد را برای بازنشستگی صرفه جویی کنند، بنابراین محدود به کسانی نیست که مشاغل سنتی دارند.
4. ممکن است برای یک همسر قانونی به IRA کمک کند
یکی از عواملی که اغلب نادیده گرفته می شود این است که یک فرد متاهل نیز ممکن است حداکثر وجوه سالانه خود را برای حساب کاربری خود برای همسر خود کمک کند. آن را به نام یک IRA مخفی همسر نباید به کار مشغول شود این گزینه عمدتا درآمد بازنشستگی یک زن و شوهر متاهل را دو برابر می کند. به عنوان مثال، یک زن و شوهر بالای 50 سال به راحتی می تواند 13000 دلار اضافی در سال با استفاده از این روش صرف کند.
5. افراد می توانند زمان سرمایه گذاری خود را گسترش دهند
یکی دیگر از ویژگی های مهم IRA ها این است که توانایی ادامه ی سرمایه گذاری بعد از 31 دسامبر هر ساله را فراهم کند. در واقع، بسیاری از مردم برای تأمین مالی مالیات بر ارزش افزوده خود به 15 آوریل، پول بیشتری را به موسسه مالی خود اختصاص می دهند. این به این معنی است که اگر شما در پایان سال 2017 مالیات را بپردازید، می توانید این مبلغ را در IRA خود سرمایه گذاری کنید و از جریمه های مالیاتی اجتناب کنید.
در نظر داشته باشید که اگر شما پول خود را در برابر IRA خود قرض گرفتید، همچنان از هزینه های محلی و دولتی مالیات می گیرید زیرا این درآمد محسوب می شود.
6. به جای خنثی کردن؛ رول بیش از
نه ما در مورد یک سگ صحبت نمی کنیم اگر کارفرمای خود را با صندوق بازنشستگی هر نوع از شما ترک کنید، انتخاب می کنید که آن را پرداخت کنید یا آن را به 401 (k) یا IRA رول کنید. همیشه بهتر است صندوق های خود را به طور مستقیم به حساب بازنشستگی خود را با کارفرمای جدید خود برای بانک خود رول کنید. اگر از وجوه خود پول نقد بگیرید، می توانید انتظار داشته باشید حداقل 30 درصد در هزینه های اداری و مالیات پرداخت کنید. بسته به اینکه چه ایالت ایالت شما در آن زندگی می کنید، ممکن است در پایان سال 10 درصد اضافی نیز مالیات بگیرد. رولینگ صندوق های خود را به آنها در دسترس شما نیست، اما به شما کمک می کند تا بیشتر از پول خود را حفظ کنید.
7. عمو سمیل (در نهایت) شما را از IRA خود استفاده می کند
جالب است که در نظر بگیریم، اما IRS همه افرادی را در سن 70 سالگی 1/2 از وجوه IRA خود استفاده خواهد کرد. آنها نمیتوانند پس از این سن، درآمد کسب کنند. این امکان وجود دارد که در سن 62 سالگی با تأسیس صندوق بازنشستگی اجتماعی تأسیس شود و همچنان به طور نیمه وقت کار می کند و تا سن 70 سالگی 1/2 به IRA کمک می کند. این دوره کوتاه می تواند به هر کسی کمک کند که درآمد بالقوه درآمد از دست رفته باشد، اما بسیار مختصر است. بهتر است که برنامه ای در مورد نحوه سرمایه گذاری IRA در سن بازنشستگی داشته باشیم. به عنوان مثال، کسی که پیش بینی بازنشستگی در سن 62 سالگی می خواهد شروع به بررسی سرمایه گذاری در اموال یا نوع دیگری از ثروت قابل انتقال - به عنوان یک ارث در نظر گرفته شود.
8. مزایای IRA دارای قوانین مختلف هستند
هنگامی که به ذینفعان می آید دو قانون جداگانه وجود دارد. ذینفعان متقاضی باید مبلغ کامل IRA 10٪ مجازات برای خروج زود هنگام (اگر آنها زیر سن 59 1/2) است. هنگامی که آنها به سن 65 سالگی می رسند، این مجازات به صفر می رسد. ماهیگیری غیر مجردی مجازات 10 درصد را صادر نمی کند. این چیزی است که باید در انتخاب طرح IRA مورد توجه قرار گیرد. اگر چیزی برای شما رخ دهد، آیا برای همسرتان برنامه ای برای ادامه در درآمد فعلی خود دارید؟
9. ثبت نام های اتوماتیک همیشه به نفع شما نیست
کارآفرینان برای افزایش مشارکت در صندوق های بازنشستگی، نیاز به ثبت نام خودکار دارند. ممکن است به نظر می رسد آسان است، اما اگر شما توجه نمی کنید، برخی از خطرات وجود دارد. پول شما می تواند به یک صندوق تاریخ هدف اختصاص داده شود که در واقع خطر را افزایش می دهد. شما همچنین ممکن است فرض کنید که درصد حقوق و دستمزد شما برای ثبت نام برای کافی است برای ارائه بازنشستگی خود را. هر دو این سناریوها به شما خدمت نمی کنند قبل از ثبت نام، از طریق اسناد برنامه به دقت بخوانید و به یاد داشته باشید که همیشه می توانید گزینه ای را انتخاب کنید.
10. IRA می تواند شما را از جمع آوری بدهی محافظت کند
اگر شما در معرض خطر جدی هستید و با توجه به ورشکستگی، ابتدا پول را به IRA منتقل می کنید، در طول این دوره می توانید دارایی خود را حفظ کنید. اکثر مردم متوجه نمی شوند که دولت مبلغ 1 میلیون دلار از وجوه برگزیده در IRA معتبر را حذف می کند. شما نبايد نگران نباشيد كه طلبكاران در حال ضربه زدن و گرفتن پول بازنشستگي كافي براي شما هستند. همیشه یک ایده خوب است که از بدهی خارج شوید، به طوری که بتوانید به طور کامل از بازنشستگی خود لذت ببرید.