بر اساس تحقیق از MBO Partners، برای تقریبا 41 میلیون آمریکایی در سال جاری، پاسخ به حداقل یکی از این سوالات بله است. آنها یک سوم همه کارگران در ایالات متحده را تشکیل می دهند، برای خود کار می کنند و نه برای یک کارفرمای سنتی. انتظار می رود که تا سال 2020، 40 درصد از کل کارگران بالای 21 سال را به خود جلب کند.
تحقیقات نشان می دهد که اعضای این "اقتصاد حماقت" عموما شادتر و سالم تر از کسانی هستند که به طور سنتی استخدام می شوند. اما اگر شما خود را در میان آنها شماردید، احتمالا از امنیت ایمنی سنتی ما به عنوان مزایای کارمند استفاده نمیشود - مواردی مانند برنامه بیمه بهداشتی تحت پوشش کارفرمایان، طرح بازنشستگی، بیمه کامپوزیت کارگران و غیره. و این فقدان مزایا می تواند عواقب مالی داشته باشد. یکی از سه کارگر مستقل که توسط MBO مورد بررسی قرار می گیرند می گویند که برنامه ریزی برای بازنشستگی یک چالش است و 40 درصد آن را نگران کننده در مورد مزایای خود - مراقبت های بهداشتی خاص می دانند.
راه حل این است که آیا شما انتظار می رود که به عنوان یک کارگر مستقل باقی بمانید یا نه - در یافتن راه هایی برای جمع آوری نمونه های سودمند خود از مزایا است.
در اینجا چیزی است که شما باید انجام دهید:
شروع با سلامت
در حال حاضر، مراقبت های بهداشتی کمی از علامت سوال است. اما این بدان معنا نیست که شما باید در پوشش خرید امروز و آینده نزدیک قرار دهید.
هر سال، ورشکستگی های بیشتر ناشی از اورژانس های پزشکی غیرقابل برگشت از سایر عوامل است. شما بهتر است در حال حاضر خرید پوشش - حتی اگر آن را تنها یک سال یا بیشتر طول بکشد - از برخورد با چشم انداز سلامت فردا.
به گفته Noah Lang، مدیر عامل Stride Health، یک پورتال مراقبت بهداشتی است که با کارکنان مستقل - از جمله در سیستم های نظارتی مانند اوبر و Etsy - با برنامه های ارزان تر برای آنها، به این دلیل است که بیمه درمانی باید اولویت اول شما باشد.
او می گوید: "اگر شما هیچ چیز دیگری ندارید، اما شما [بیمه بهداشتی] دارید، حداقل شما برای بزرگترین خطر زندگی خود تحت پوشش قرار گرفته اید."
همانطور که این مقاله منتشر شده است، ما در دوره ثبت نام مجاز نیستیم - زمان در طول سال تقویم زمانی که هر کسی می تواند برای برنامه بهداشتی جدید از طریق مبادلات مراقبت های بهداشتی که از قانون مراقبت مقرون به صرفه ثبت شده است ثبت نام کنید (کارفرمایان دوره ثبت نام باز ) شما می توانید برای پوشش پوشش ثبت نام کنید، اگر پوشش رویدادی واجد شرایط از دست رفته، ازدواج یا طلاق داشته باشید، و داشتن یک کودک مناسب باشد. اما در غیر این صورت، باید تا صبح صبر کنید. دوره ثبت نام در سال گذشته از اول نوامبر آغاز شد و شش هفته ادامه داشت و شما احتمالا می توانید یک برنامه مشابه در این سال انتظار داشته باشید.
به طور کلی، خرید یک برنامه به معنی جمع کردن مکان برای خرید است. شما می توانید از طريق healthcare.gov از طریق مبادلات خود بروید یا می توانید یک سیستم را انتخاب کنید که راهنمایی های خاصی را ارائه می دهد. Stridehealth.com یک گزینه است. Freelancersunion.org یکی دیگر است. (و اگر شما به شش ارقام درآمد کسب کنید، ممکن است بخواهید به MBOpartners.com نگاه کنید، که فراتر از مزایای مراقبت های بهداشتی است که برای کمک به همه چیز از ادغام و مدیریت نیازهای دفتر پشت شما فراتر می رود.)
سپس، شما باید یک نوع طرح خرید را انتخاب کنید.
گزینه های شما:
PPO، که شما را به ارائه دهندگان خدمات بهداشتی در شبکه محدود نمی کند (و یا شما را برای ارجاع به متخصصان)، اما هزینه های بالاتر از جیب شما را برای ارائه دهندگان خارج از شبکه هزینه
یک HMO، که به طور معمول پوشش خدمات پزشکی را به ارائه دهندگان خدمات بهداشتی در شبکه محدود می کند که با آنها قرارداد می بندند
یک برنامه بهداشتی با ریسک بالا با حساب پس انداز سلامت، که در آن شما برای بسیاری از ملاقات ها و تجویز های خود را پرداخت می کنید تا زمانی که کسر مالیات خود را برآورده سازید، و از HSA مزایای مالیاتی برای کمک به هزینه های آن استفاده کنید.
چطور تماس می گیرید؟ اگر شما به طور کلی سالم هستید (و در آینده به زودی باردار نخواهید شد)، خریداری برنامه بسیار مجرب ممکن است راهی برای رفتن باشد. اگر یک بیماری مزمن دارید (و مانند پزشکانی که برای آن می بینید)، خرید PPO ارزان قیمت یا HMO که بیشتر هزینه های خود را پوشش می دهد، اغلب حرکت دقیق است.
و توجه: اگر شما یک قراردادی مستقل که به عنوان یک شرکت C ایجاد شده است، HRA - حساب بازپرداخت بهداشتی، که به شما اجازه می دهد که به طور قابل توجهی بیشتر از HSAs کمک کنید، می تواند راهی بهتر برای رفتن باشد، می گوید ژین زینو، مدیر عامل شرکت همکاران MBO.
سپس، ریسک درآمد مطمئن شوید
فکر می کنید بازنشستگی در لیست بعدی قرار دارد. لنگ می گوید: "این اغلب دومین مورد مطلوب است، اما دومین مهم نیست." "خطر بزرگتر این است که شما نمیتوانید کار خود را نشان دهید، زیرا شما بیمار یا مجروح شدهاید یا نمیتوانید قبض را پرداخت کنید. با اطمینان از داشتن حداقل چند هزار نفر صرفه جویی در اضطراری دور با توجه به این که فقط 42 درصد از آمریکایی ها پول نقد را برای چک کردن یا صرفه جویی برای پوشش اضافی 400 دلاری دارند (به گفته فدرال رزرو)، این منطقه ای است که بسیاری از مردم می توانند از برخی کارها استفاده کنند.
یکی از راه های افزایش این پس انداز ها این است که به طور خودکار یک درصد درآمد خود را به صرفه جویی در هزینه انتقال دهید. شما می توانید یک انتقال خودکار هفتگی یا ماهانه خود را با بانک خود تنظیم کنید، اما اگر شما در یک برنامه نامنظم پرداخت می کنید، ممکن است به مشکلات اضافه پرداختها منجر شود. ممکن است صرفه جویی در زمان پرداخت شما آسان تر باشد. یک برنامه مانند Tip Yourself این را آسان می کند، اگر بتوانید به عنوان یک ماشه به شما کمک کند تا خودتان را به انتقال وجوه بفروشید. یا شما می توانید Digit را امتحان کنید، یک برنامه که نشان می دهد چقدر شما می توانید بر اساس هزینه های خود صرفه جویی کنید و تعادل در حساب های خود را، و سپس پول را به طور خودکار حرکت می کند.
سرانجام، معامله با بازنشستگی
همانطور که برای بازنشستگی، حتی اگر تصمیم به بازگشت به کار برای یک کارفرمای سنتی، مبلغ 5500 دلاری Roth IRA که در سال جاری به دست آورده اید می تواند به راحتی در سال 2047 به 60،000 دلار برسد. شاید بیشتر باشد.
شما برای مشارکت در حساب بازنشستگی مشغول به کار تمام وقت نیستید و گزینه های مترجمان آزاد زیادی وجود دارد. IRA یا Roth IRA هر دو به شما اجازه می دهد تا تا 5،500 دلار در سال (یا 6500 دلار اگر شما 50 یا بیشتر) کمک می کنید و SEP IRA (مخصوصا برای افراد خود کار) طراحی شده است که به شما امکان می دهد تا تا 25 درصد از درآمد 54000 دلار در سال است.
اما لانگ پیشنهاد می کند که برای اولین بار از حساب ذخیره هزاره استفاده کنید. منطق او صدا است. 3،460 دلاری که می توانید برای یک فرد کمک کنید یا 6،900 دلار برای یک خانواده، مانند سنتی یا SEP IRA است که قابل پرداخت است. این پول را می توان برای افزایش مالیات تعطیل کرد. سپس، در بازنشستگی، می توانید از آن برای هر چیز (نه فقط هزینه های پزشکی) با پرداخت مالیات بر درآمد برداشته شده استفاده کنید. اما بر خلاف IRA ها، شما می توانید بدون پرداخت مالیات رایگان برای نیازهای مراقبت های بهداشتی هر زمان استفاده کنید. اگر شما یک HSA ندارید و یا پس از اینکه یک مالی را پرداخت کردید، سپس به منوی IRA بروید. و فقط به عنوان یک کارمند سنتی می توانید 401 (k) خود را به طور خودکار از هر چکیابی کسر کنید، همچنین می توانید راهی برای تعیین و فراموش کردن مشارکت های منظم در حساب بازنشستگی خود پیدا کنید.